Взыскание страхового возмещения

Практика показывает, что страховые компании пытаются максимально минимизировать страховые выплаты для своих клиентов, прописывая в договорах  правила, которые противоречат законодательству.  

Эта проблема особенно актуальна в страховании транспортных средств по договорам ОСАГО и КАСКО.

Предлагаем Вашему вниманию одно судебное решение - практику судебной тяжбы со страховой компанией,  в ходе которой нашему адвокату по автоделам удалось взыскать в пользу клиента  страховую выплату  и дополнительные денежные средства в виде штрафа и возмещения морального ущерба.

Особенно полезным и ценным данное решение может быть полезным тем, кто столкнулся с подобными сложными проблемами, поможет сориентироваться с юридической точки зрения.

В целях сохранения конфиденциальности из текста Решения суда некоторая часть информация скрыта, само судебное решение представлено в отредактированном виде.

 

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

12 декабря   2012 г                                                                                           г. Москва

Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Минор Н.Ю., при секретаре Чижовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к ООО СК «Цюрих» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда,
установил:

Истец Б. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Цюрих» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, просил взыскать с ответчика < … > руб. < … > коп. - страховую сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме < … > рублей < … > копеек, моральный, вред < … > рублей, расходы на представителя < … > рублей < … > копеек, госпошлину. В обоснование заявленных требований истец указал, что 30 января 2010года между сторонами был заключен договор страхования автотранспортного средства на страховые риски: ущерб и хищение на страховую сумму < … > рублей < … > копеек. Срок действия полиса 12:30 с 30 января 2010 года по 24-00 29 января 2011 года. Объектом страхования являлось ТС <…>,   2004 года выпуска. В период действия договора автомобиль был похищен. 11 ноября 2011 года истцом было подано заявление о страховом случае, в выплате ответчиком было отказано.

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении иска по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО СК «Цюрих» в судебное заседание явился, иск не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве, пояснил, что заявленные исковые требования ООО СК «Цюрих» считает незаконными и необоснованными. 30.01.2010 г. между Б. и ООО СК «Цюрих» был заключен договор добровольного комплексного страхования < … >. на основании, которого был застрахован принадлежащий истцу автомобиль < … > по страховым рискам «Ущерб», «Хищение» и «Скорая страховая помощь программа» со сроком действия с 12.30 30.01.2010г. по 24.00 29.01.2011г. При заключении Договора истец с Правилами добровольного комплексного страхования транспортных средств от 2010, 2009г, был ознакомлен, согласен и получил на руки, о чем имеется соответствующая запись, что делает для него обязательными условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Договора страхования (ст.943 ч.2 ГК РФ). 

Страховая сумма согласно условиям договора составила по рискам «Ущерб» и «Хищение» - 920000 руб. В соответствии со ст.947 ч.1 ГК РФ, страховой суммой является сумма, в пределах которой, Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма) определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с Правилами, предусмотренными настоящей статьей.

 Согласно заявлению о страховом случае застрахованный автомобиль был оставлен доверенным лицом И. по адресу: < … >  в  11.01.2012г. в 12.00 в месте парковки ТС обнаружено не было. Со слов И. документы и ключи отправлены по почте в адрес истца. По факту хищения ТС заявлено в ОВД района < … >. 

В силу п.п.8.2.1.2 и 8.2.4.3 Правил, при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, Страхователь обязан обеспечить документальное оформление страхового случая: немедленно заявив о случившемся в соответствующие компетентные органы (ГИБДД, милиция, органы пожарной охраны, жилищная инспекция и т.п.).  После чего  Страхователь обязан передать Страховщику документы, подтверждающие наступление страхового случая и его обстоятельства, выданные органом власти (должностным лицом), уполномоченным законом расследовать соответствующие происшествия (постановления, справки, протоколы, решения, приговоры, больничные листы, заключение ВТЭК, ВКК или судебно-медицинской экспертизы ит.д.). В документах должны быть указаны место, дата, время, причины, обстоятельства и последствия происшествия; описание застрахованного ТС и ТС, участвовавших в происшествии (марка, модель, регистрационный номер, имена и адреса собственников); имена и адреса каждого участника происшествия; наименование с указанием адреса владельца здания, помещения или территории (при падении предметов на ТС); перечень повреждений застрахованного имущества и другие сведения, имеющие значение для определения обстоятельств страхового события и/или размера убытков от его наступления. 

Решение о конечном перечне документов, содержащейся в них информации, а также предметов, необходимых для подтверждения наступления и обстоятельств страхового случая принимает Страховщик. 
В силу п.8.2.4.6 Правил., при наступлении страхового случая по риску «Хищение» для принятия решения Страховщиком об осуществлении страховой выплаты Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику (дополнительно к документам, указанным в п.п. 8.2.4.1-8.2.4.4) полный комплект оригинальных ключей и пультов управлении от противоугонных устройств и сигнализации от похищенного ТС (за исключением случаев грабежа и разбоя), а также нотариально оформленное обязательство собственника ТС, по которому он обязан в случае обнаружения ТС вернуть сумму полученной страховой выплаты в размере действительной стоимости ТС и ДО или передать Страховщику ТС, предварительно принятое от работников милиции и снятое с учета в органах ГИБДД (Гостехнадзора), со всеми необходимыми документами для реализации его через комиссионный магазин с поручением перевода полученной суммы Страховщику. 

В случае если ТС оборудовано поисковой системой или дополнительными устройствами, Страхователь обязан соблюдать правила эксплуатации указанных систем и поддерживать их в рабочем состоянии (включая оплату за обслуживание этих систем). 
В подтверждение наступления страхового случая, истцом представлены: Постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 29.09.2011г.; Постановление о производстве выемки от 24.06.2011г. (согласно которому, выемка свидетельства о регистрации ТС и комплекта ключей оперуполномоченным ОУР КМ ОВД по < … > району г. Москвы, производилась непосредственно у И.); справка по Ф.З; Постановление о признании и приобщении к уголовному делу вещественных доказательств от 03.10.2011г.; Постановление о приостановлении предварительного следствия (дознания) в связи с не установлением липа, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого от 29.1 1.2011г.. выданные ОМВД России по < … >  району г. Москвы. 

В силу п.9.8 и 9.8.1 Правил, страховая выплата, производится на основании, вынесенного Страховщиком решения, закрепленного в страховом акте. При наступлении страхового случая по риску «Хищение» - в течение 20-ти рабочих дней после выполнения Страхователем обязанностей, предусмотренных в п.8.2 Правил. Согласно п.9.8.7 Правил, в случае хищения ТС или возбуждения уголовного дела по факту случая, имеющего признаки страхового, решение о страховой выплате может быть отложено до вынесения процессуального акта, приостанавливающего или прекращающего производство по уголовному делу. 
Согласно п.9.8.6  Правил страхования, в случае сомнений в правильности сообщенных Страхователей сведений об обстоятельствах страхового случая Страховщик вправе увеличить срок осуществления страховой выплаты на 30 рабочих дней для проведения дополнительной проверки причин и обстоятельств наступления страхового случая. Право страховщика по проверке заявленного события закреплено и в п.9.4.9 Правил, согласно которому, при необходимости Страховщик вправе запрашивать дополнительные сведения, связанные со страховым случаем у ГИБДД, правоохранительных органов, пожарных, аварийных служб, медицинских учреждений и других предприятий. 

Страховщик, воспользовавшись своим правом на проверку заявленного события, направил запрос в ОМВД России < … >  г. Москвы, в котором на основании представленных истцом документов просил указать, действительно ли, по обращению Б. было возбуждено уголовное дело № < … >. Из ответа ГУ МВД России по г. Москве УВД по < … >  административному округу ГУ МВД России по г. Москве следует, что в ходе проверки доводов, изложенных в обращении установлено, что светокопии процессуальных документов, приложенных к запросу не соответствуют материалам уголовного дела.

По результатам внутренней проверки, уголовное дело № < … > по заявлению Б. не возбуждалось, а было возбуждено компетентным органом другим числом, по факту преступления, не имеющего никакого отношения к хищению автомашины истца. Таким образом, на момент рассмотрения искового заявления в суде, документы, подтверждающие наступления страхового случая в страховую компанию не представлены. На момент рассмотрения дела в суде, Б. не исполнены обязательства по представлению в компанию документов, подтверждающих наступление страхового случая, не предоставлен второй оригинальный комплект ключей от ТС, не предоставлено в компанию т.д.). Согласно п. 2 ст. 328 ГК РФ, в случае не предоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков. 

Заявляя исковые требования, истец ошибочно полагает, что страховая сумма, указанная  в договоре страхования, равна действительной стоимости ТС на момент заявленного события, более того, в силу п.9.2  Правил, по риску «Хищение» выплате подлежит страховая сумма в соответствии с требованиями п.9.3 Правил, но не выше действительной стоимости ТС на момент наступления страхового случая, если иное не предусмотрено  Договором страхования.

Согласно экспертному заключению, выполненному ООО «МЭТР», среднерыночная стоимость застрахованного автомобиля составляет на декабрь 2010г. составляет < … > руб. Таким обратом, исковые требования могут быть заявлены только на сумму < … > руб. 

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере < … > руб. также являются необоснованными и морального вреда, т.к. основанием для взыскания процентов за пользование чужими денежным средствами в соответствии с п. I ст.395 ГК РФ является правонарушение, а не любое другое не имеющее характера правонарушения действие (либо бездействие), повлекшее фактическое пользование чужими денежными средствами. Возможность начисления процентов законодатель связывает с противоправным поведением должника, с фактом нарушения денежного обязательства.

Суд, выслушав стороны, проверив обоснованность изложенных в иске доводов, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что 30.01.2010 г. между Б. и ООО СК «Цюрих» был заключен договор добровольного комплексного страхования <…>, на основании, которого был застрахован принадлежащий истцу автомобиль <…> по страховым рискам «Ущерб», «Хищение» и «Скорая страховая помощь программа» со сроком действия с 12.30 30.01.2010г. по 24.00 29.01.2011г. Страховая сумма согласно условиям договора составила по рискам «Ущерб» и «Хищение» - < … > руб. В период действия договора автомобиль был похищен. 11 ноября 2011 года истцом было подано заявление о страховом случае, в выплате ответчиком было отказано. Согласно заявлению о страховом случае застрахованный автомобиль был оставлен доверенным лицом И., по адресу: <…>.  11.01.2012г. в 12.00 в месте парковки ТС обнаружено не было. Со слов И., документы и ключи отправлены по почте в адрес истца. По факту хищения ТС заявлено в ОВД района < … >.

Согласно пункту 4.1.2 действующих у ответчика "Правил добровольного комплексного страхования транспортных средств" страховым случаем по риску "хищение", по которому был застрахован автомобиль истца, является утрата транспортного средства в результате угона, кражи, (при отсутствии в утраченном ТС паспорта ТС, и/или свидетельства о регистрации ТС, и/или оригинальных ключей от ТС, и/или устройства управления) грабежа или  разбойного  нападения,  квалифицируемых  по  соответствующей  статье  Уголовного кодекса Российской Федерации.

Доводы ответчика о том, что момент рассмотрения дела в суде, Б. не исполнены обязательства по представлению в компанию документов, подтверждающих наступление страхового случая, не предоставлен второй оригинальный комплект ключей от ТС, не предоставлено в компанию свидетельство о регистрации ТС. Об исполнении обязанности по передаче документов, истцу было письменно указано в письме исх. № 6911 от 28.03.2012г., не могут служить основанием для отказа в страховой выплате.

В силу пункта 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно п. 2 этой статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

При этом договор страхования в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Согласно абзацу второму того же пункта законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из приведенных норм в их взаимосвязи следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие), а действия страхователя или лица, допущенного к управлению транспортным средством, относятся к вопросам вины и влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от него, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение при умысле либо грубой неосторожности только в предусмотренных законом, а не договором случаях.

Таким образом, указанные выше положения Правил по существу сводятся к установлению дополнительного, не предусмотренного законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, связанного с поведением страхователя, оставившего ключи и регистрационные документы в похищенном автомобилем.

Следовательно, использованные ООО СК "Цюрих" основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения противоречат закону и не подлежат применению при разрешении спора.
К тому же обстоятельства хищения принадлежащего истцу автомобиля не дают оснований для вывода о наличии грубой неосторожности либо умысла с его стороны, приведших к наступлению страхового случая.
При таких обстоятельствах хищение автомобиля с ключами и свидетельством о регистрации транспортного средства, которые явились объектом хищения наравне с автомобилем, не может влечь лишение истца права на выплату страхового возмещения.

При определении размера страховой выплаты суд принимает доводы ответчика о том, что истец ошибочно полагает, что страховая сумма, укачанная в договоре страхования, равна действительной стоимости ТС на момент заявленного события, более того, в силу п.9.2 Правил, по риску «Хищение» выплате подлежит страховая сумма в соответствии с требованиями п.9.3 Правил, но не выше действительной стоимости ТС на момент наступления страхового случая, если иное не предусмотрено Договором страхования. Согласно экспертному заключению, выполненному ООО «МЭТР», среднерыночная стоимость застрахованного автомобиля составляет на декабрь 2010г. составляет < … > руб. С указанной оценкой суд соглашается, данная оценка истцом не оспорена, определяет страховую выплату в указанной сумме.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению за период с 14 мая 2012 года по 05 июля 2012 года (53 дня) при ставке рефинансирования 8 % в сумме < … > рублей < … > копеек (< … > х 8%: 360х53).

Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по договору. Доводы истца суд находит обоснованными, поскольку они полностью подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В связи с удовлетворением требований истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истом судебные расходы - государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом заявлено требование о взыскании < … > рублей в счет компенсации расходов на представителя. Данные расходы подтверждены документально. Однако исходя из разумности и справедливости, сложности дела, количества судебных заседаний, с ответчика ООО СК «Цюрих» в пользу истца, в счет компенсации расходов на оплату услуг представителя, подлежит взысканию < … > рублей.

В силу ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы взысканного страхового возмещения в сумме < … >  рублей < … > копеек, а также в силу ст. 15 указанного Закона, с учетом степени вины ответчика, нравственных страданий истца, размера возмещения имущественного вреда, компенсация морального вреда в сумме < … > рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ: 

Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с  ООО СК Цюрих в пользу Б.  < … > рублей < … > копеек в счет страховой выплаты, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме < … > рублей < … > копеек, моральный вред < … > рублей < … > копеек, < … >  рублей 00 копеек оплата услуг представителя, расходы по государственной пошлине < … > рублей < … > копеек, штраф в размере < … > рублей < … > копеек.